Costo del seguro de vida – No está solo si pensar en un seguro de vida no es una prioridad en su lista de cosas divertidas para hacer. Pero parte de la “diversión” de ser un adulto significa hacer negocios todos los días, ¿verdad? ¡Correcto! Y además, una vez que sepa algunas cosas básicas sobre cómo funciona el seguro de vida y cuánto cuesta, estará bien encaminado para brindarle a su familia la tranquilidad y protección que se merecen.
¿Qué es un seguro de vida?
Una póliza de seguro de vida es una red de seguridad financiera para sus seres queridos. Y aunque no es lo más alegre en lo que pensar, comprar una póliza de seguro de vida es una de las cosas más amorosas y útiles que puede hacer por su familia.
Simple y llanamente: el objetivo principal del seguro es transferir el riesgo. Aseguras tu coche, tu salud, tal vez incluso tu celular (¡pero no te lo recomendamos!), Para que en caso de accidente, enfermedad o cualquier otra circunstancia inesperada, no te quedes pagando toda la factura. Es una idea similar con el seguro de vida, solo que en lugar de que la póliza lo beneficie, beneficia a sus seres queridos.
Cuando compra una póliza de seguro de vida, está celebrando un acuerdo con su proveedor de seguros que, a cambio de sus pagos (se denominan primas), su aseguradora les pagará a sus seres queridos una suma de dinero cuando usted fallezca. Básicamente, está transfiriendo las dificultades financieras que su muerte podría tener para sus seres queridos a su proveedor de seguros en lugar de dejarlas en manos de su familia.
Pero, ¿qué tipo de póliza debería elegir y cuánto va a costar todo esto? No se preocupe, lo guiaremos a través de sus opciones para que pueda comprender el costo del seguro de vida y elegir la póliza adecuada para sus necesidades.
Vida a término versus vida entera
El único tipo de seguro de vida que recomendamos es el seguro de vida temporal . Eso es. No hay vida entera, no hay vida universal, no hay variable esto o variable aquello, solo vida a término.
Y el nombre lo dice todo. La vida a término cubre un término de su vida o un período de tiempo. Porque, en última instancia, está en camino de autoasegurarse y no necesita una póliza que dure toda la vida. El seguro de vida entera (también conocido como archienemigo de la vida a término) cubre toda su vida. ¿Tener sentido?
Otra diferencia es que con una póliza de por vida, parte de su prima se destina a inversiones. El problema es que son malas inversiones. De hecho, ¡nunca recomendamos un seguro de vida total porque es un uso terrible de su dinero!
Pagará una prima más alta por menos cobertura con una póliza de por vida. Dado que está pagando más por adelantado, también está perdiendo una gran oportunidad de invertir. Toda la “inversión” de la vida crece muy lentamente; piense en la velocidad de la pereza, luego córtela a la mitad. Eso podría significar cientos de miles de dólares en ingresos por inversiones perdidos.
Una póliza de vida a término tiene primas más bajas que le permiten ahorrar dinero por adelantado y liberar más dinero para inversiones reales . Supongamos que paga $ 20 al mes por un seguro de vida a término en lugar de $ 200 al mes por una pésima póliza de por vida. Puede tomar sus $ 180 adicionales al mes, invertirlos en fondos mutuos con buenos rendimientos y ver cómo el dinero crece más de lo que lo haría esa póliza de vida completa. (¡Nuevamente, estamos hablando de cientos de miles de dólares aquí!)
Así que omita todos los argumentos de venta de toda la vida y elija una póliza de vida a término. Recomendamos comprar una póliza que dure entre 15 y 20 años. Y su póliza debe cubrir de 10 a 12 veces su ingreso anual. Por ejemplo, si gana $ 50,000 al año, entonces desea obtener una póliza de vida a término con al menos $ 500,000 de cobertura.
Una póliza de vida temporal está destinada a proteger a sus seres queridos en caso de su muerte durante el período de cobertura de su póliza. Usted quiere que ellos puedan cubrir los gastos del funeral, la hipoteca, la deuda que aún puede estar trabajando para pagar, además de los gastos diarios de vida.
Y si sucede lo impensable, su familia puede invertir el pago de su seguro de vida temporal en los mismos tipos de fondos mutuos de los que acabamos de hablar. Entonces pueden vivir cómodamente del retorno de esa inversión, sin tener que tocar el pago original.
Por supuesto, si invierte bien su dinero, podrá dejar que la póliza de vida a término expire sin renovarla. Recuerde, el objetivo a largo plazo es autoasegurarse siguiendo los 7 pasos del bebé con su dinero. Luego, cuando expire su póliza de vida a término, no solo estará libre de deudas con un fondo de emergencia de 3 a 6 meses completamente cargado, sino que también habrá invertido en fondos mutuos sólidos que protegen financieramente a su familia.
Un desglose del costo del seguro de vida
Comprar un seguro de vida no es como comprar un galón de leche. ¡No hay un precio fijo y no hay rebajas! Hay varios factores que afectan cuánto pagará por la cobertura. En general, las aseguradoras miran su edad, sexo y estado de salud. Querrán saber cosas como su peso, el tipo de trabajo que hace, si fuma o no y el historial médico de su familia. No lo olvide, ellos quieren descargar el riesgo tanto como usted.
Además, la duración de su póliza y la cantidad de cobertura que necesita también afectarán el costo de su seguro de vida. Usemos a Sarah como ejemplo. Sarah tiene 30 años, está sana, no fuma y gana 50.000 dólares al año. Está casada y tiene una hija de dos años. Aparte de los $ 100,000 que quedan en su hipoteca, ella y su esposo están libres de deudas.
Dado que recomendamos asegurar de 10 a 12 veces su ingreso anual, Sarah necesita al menos una póliza de $ 500,000. Y debido a que su hijo aún es muy pequeño y su casa no está pagada, Sarah está considerando una póliza de 20 años. Eso protege a la familia el tiempo suficiente para que su hija alcance la edad universitaria y para ayudar con la hipoteca en caso de su muerte antes de que expire la póliza. ¡Así es como todo eso comienza a desmoronarse!
El costo del seguro de vida a término por edad
Uno de los factores más importantes para determinar el costo de su seguro de vida temporal es la edad. Puede esperar una prima mensual o anual más baja cuanto más joven sea. Esto se debe a que las tasas aumentan a medida que disminuye la esperanza de vida.
Así es como la póliza de Sarah de 20 años por $ 500,000 de cobertura cambiaría según la edad que tenga cuando abra la póliza y su condición de fumadora. (¡Más sobre fumar en solo un segundo!) Como puede ver, las primas aumentan cada vez más a medida que envejece. Así que no importa en qué paso se encuentre, o si ni siquiera está seguro de cuáles son los Baby Steps, ¡asegure su cobertura de seguro de vida a término ahora!
El costo del seguro de vida a término por género
Otro factor que determina su prima es el género. En general, las mujeres sobreviven a los hombres. Por lo tanto, los hombres pueden pagar hasta un 25% más por sus primas de vida a término que las mujeres. A los ojos de una aseguradora, la vida útil más corta de los hombres plantea un riesgo mayor de que la compañía de seguros tenga que pagar la póliza. Puede ver a continuación cómo se compara la póliza de $ 500,000 de Sarah con la misma póliza comprada por un hombre.
El costo del seguro de vida a término por factores de salud
Bien, entonces la razón # 1,275,684 por la cual la buena salud es tan importante: ¡Significa una prima más baja en su seguro de vida temporal! Las compañías de seguros observarán una variedad de factores de salud para determinar la tasa de su póliza. Algunas aseguradoras pueden requerir un examen médico, mientras que otras pueden hacer una entrevista telefónica para revisar su historial médico personal y familiar. Una vez que la compañía de seguros reúna toda su información, se le asignará una clase de tarifa. Su clase de tarifa, que va desde Preferred Plus (riesgo más bajo) a Estándar (riesgo más alto), establece su prima.
Uno de los mayores factores de riesgo para la salud que todas las aseguradoras van a considerar es el consumo de tabaco. Fumar, vapear, mascar tabaco, cualquier tipo de tabaco, todo cuenta en su contra y hará que aumenten las tasas de vida a término. Las compañías de seguros también analizarán su peso, su presión arterial, problemas médicos pasados o actuales, el historial de salud de su familia e incluso lo que hace para ganarse la vida. (¡Un profesor de matemáticas es una apuesta mucho más segura que un doble de riesgo!) Vea cómo cambiaría la tasa de Sarah si sus factores de riesgo de salud aumentaran y su clase de tasa cambiara.
El costo del seguro de vida a término por duración de la póliza
La duración de su póliza de seguro de vida a término también afecta su prima. La duración de la póliza más popular es de 20 años. Pero puede encontrar pólizas que van desde los 10 a los 30 años. En términos generales, cuanto menor sea la duración de la póliza, más barata será la tarifa.
Recuerde, una póliza de vida temporal está destinada a aliviar la carga financiera causada por la muerte. Su póliza no está destinada a enriquecer a nadie, sino a ayudar a garantizar que las deudas se paguen, los gastos funerarios estén cubiertos y la calidad de vida se mantenga. En la mayoría de los casos, lo mejor es una póliza de 15 a 20 años. Especialmente para las familias más jóvenes, eso proporciona suficientes años de cobertura para que los hijos lleguen a la edad universitaria, además de la casa y todas las demás deudas pagadas.
Así es como cambiarían las tarifas de Sarah en función de una póliza de 10 años frente a 20 años.
El costo del seguro de vida a término por ubicación
En general, el lugar donde vive tiene un pequeño efecto sobre cuánto pagará por un seguro de vida temporal. Pero no tiene nada que ver con si vive en una zona de terremotos o en un área con frecuentes tornados. Principalmente tiene que ver con las pólizas de seguro y las regulaciones que ha establecido su estado. En caso de que su compañía de seguros vaya a la quiebra o a la quiebra, cada estado tiene organizaciones para asegurarse de que sus reclamos aún se paguen. Las primas en algunas áreas pueden ser más altas que en otras, por lo que siempre hay suficiente dinero en el bote para todos.
Así es como se verían las tasas de vida a término en su estado. Tenga en cuenta que el monto de cada póliza es diferente, generalmente según los ingresos. Si su estado cuenta con ingresos familiares promedio más altos, entonces puede esperar montos de primas más altos.
La mejor póliza de seguro de vida a término para usted
El seguro de vida es una parte importante de un plan financiero saludable. No se quede otro día sin una póliza de seguro de vida a término. Y cuando se trata de asegurar el futuro de su familia, no elija una empresa cualquiera. EnCa seguros ha ayudado a las personas a encontrar la mejor póliza para proteger a su familia durante muchos años. Con su ayuda, puede estar seguro de que está obteniendo el seguro de vida adecuado para usted y sus seres queridos.