¿Qué cubre el seguro de vida? Lo impensable le puede pasar a cualquiera, incluso a ti. Es por eso que debe prepararse y asegurarse de que su familia esté financieramente segura si ocurre una tragedia. La cobertura de seguro de vida es uno de los mejores regalos que puede darle a su familia.
Recomendamos un seguro de vida temporal porque es simple y asequible. Y sus beneficiarios pueden usarlo para cubrir muchos costos diferentes, como los gastos de entierro, la hipoteca e incluso los fondos universitarios de los niños. Pero incluso las mejores pólizas de seguro tienen sus límites.
Algunos seguros de vida cubrirán ciertos costos, como atención a largo plazo o facturas médicas, pero solo si tiene las cláusulas de póliza adecuadas (más sobre ellas en un minuto). Y algunas pólizas no pagarán si muere en determinadas circunstancias, como cuando está cometiendo un delito.
Así que echemos un vistazo a los detalles de lo que cubre el seguro de vida y lo que no cubre.
Gastos al final de la vida
Es sorprendente cuántos costos puede haber cuando alguien fallece. Y todos comienzan a acumularse: solo los costos de los funerales son de $ 7,000 a $ 10,000 en promedio. Eso es mucho dinero para su familia, especialmente cuando están de duelo.
No queremos asustarlo, pero ese tipo de tensión financiera ha desgarrado familias. Pero cuando tiene un seguro de vida, los costos de entierro ni siquiera serán una preocupación. Su familia puede usar el pago del seguro, llamado beneficio por fallecimiento, para pagar una celebración de su vida. Y luego pueden concentrarse en el importante asunto del duelo y la curación.
Deudas
El seguro de vida también puede brindarle a su familia la libertad de deudas. Ya sea que aún deba dinero por la casa o fallezca antes de terminar el paso 2 (cancelar deudas no hipotecarias), sus seres queridos pueden usar su seguro de vida para pagar lo que adeuda.
Eso es un gran peso de sus hombros. Imagine a su familia en duelo viviendo en una casa pagada, conduciendo un automóvil pagado, sin pagos mensuales de nada . Estarían cómodos y bien cuidados, y tendrían que agradecerle por ello.
Solo tenga en cuenta que cualquier persona con la que comparta la deuda, como su cónyuge o el tío que firmó conjuntamente su automóvil, debe figurar como beneficiario en su póliza de seguro de vida. De lo contrario, no obtendrán el dinero ni podrán pagar la deuda.
Y recuerde que los préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos PLUS para padres, se perdonan si algo le sucede. Entonces, a menos que hayan firmado conjuntamente su préstamo, su familia no le debe ni un centavo al gobierno por su educación si usted fallece.
Facturas diarias
Electricidad. Teléfono. Servicio de basura. Seguro. Parece que todos los días hay otra factura en el correo. Agregue el hecho de que sus hijos están comiendo y creciendo constantemente , y su familia tiene muchos gastos que cubrir.
Para eso está el seguro de vida. Mantendrá las luces encendidas, el coche en marcha y los niños alimentados. Y confíe en nosotros: cuando su lindo niño se convierta en un adolescente que ingiera su peso en alimentos todas las semanas, su cónyuge estará muy agradecido de que su seguro de vida cubra la factura del supermercado.
En serio, su familia puede usar su beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos de vida diarios durante meses o incluso años. En lugar de que su cónyuge vaya a trabajar todos los días porque tiene que hacerlo, imagine que se queda en casa y se ocupa de los niños y de sí mismo durante el proceso de duelo. Por eso es importante el seguro de vida.
Gastos por dependientes
Hablando de niños, una póliza de vida a término lo ayuda a dejarles un legado duradero. Su cónyuge puede usar su beneficio por fallecimiento para pagar el cuidado de los niños o la atención médica. ¿Lucy se rompe un brazo en el trampolín? Cubierto. ¿David tiene necesidades especiales que requieren un asistente en el hogar? Sí, eso también está cubierto.
Su familia puede incluso usar ese dinero para comenzar a ahorrar para la universidad de los niños . Y si queda algo, el pago de su seguro de vida puede ser una excelente manera para que su cónyuge apoye las pasiones de sus hijos, como pagar las lecciones o darles la oportunidad de viajar.
Inversiones
El pago de su seguro de vida no es solo para los niños y las facturas. También es para su cónyuge. La cantidad correcta de cobertura de vida a término puede prepararlos para la paz financiera por el resto de sus vidas. Enseñe a su cónyuge a invertir el pago de su seguro de vida para que pueda vivir de los intereses que devenga.
Incluso puede comenzar a trabajar con un profesional de inversiones calificado ahora. De esa manera, su cónyuge ya tendrá un asesor financiero confiable que puede ayudarlo a seguir cultivando los ahorros que comenzó, incluso después de que usted se haya ido. Podrán saldar sus deudas, hacer realidad sus sueños e incluso jubilarse temprano. Ese es el tipo de legado que desea dejar a la persona que más ama.
Lo que no cubre el seguro de vida
El seguro de vida a término puede hacer muchas cosas maravillosas por su familia, pero hay ciertas cosas que su seguro de vida no cubre. Si muere durante alguna de estas situaciones, entonces ese pago con el que cuentan sus seres queridos será un fracaso.
Políticas caducadas
Las pólizas de vida a término no duran para siempre. Es por eso que se llama seguro temporal , porque es por un período de tiempo establecido. Si fallece después de ese período, su familia no recibirá un pago por muerte.
Por eso es muy importante asegurarse de saber cuándo vence su póliza y tener un plan para cuando eso suceda. Por lo general, puede renovar su póliza anterior, incluso si su salud ha cambiado. Solo tenga en cuenta que sus primas también pueden cambiar.
O si sigue los 7 pasos del bebé, eventualmente tendrá un ahorro tan grande que estará autoasegurado y ni siquiera necesitará una póliza de seguro de vida.
Actividad criminal
Esto debería ser un hecho, pero en caso de que no lo sea: si lo matan mientras está haciendo algo ilegal, sus beneficiarios no recibirán el pago del seguro.
Por ejemplo, si alguien irrumpe en una casa y el propietario lo mata en defensa propia, la familia del ladrón no recibirá ni un centavo. Estarán atascados pagando los gastos del funeral, sus facturas regulares y posiblemente incluso los honorarios legales si el propietario decide presentar una demanda.
La buena noticia es que la regla de no actividad criminal también funciona a su favor, más o menos. Si su beneficiario lo mata, no recibirá el dinero. Sabemos que eso no es muy reconfortante, pero al menos no se enriquecerán con tu asesinato.
Fraude de seguro
Cuando la mayoría de la gente piensa en el fraude de seguros, piensa en escenas de películas dramáticas, ya sabes, aquellas en las que el esposo finge su propia muerte, la esposa cobra el pago y se convierten en millonarios escondidos en una isla tropical.
No harías nada tan loco, incluso si pensaras que podrías salirte con la tuya . (Lo cual, para que conste, no se puede). Pero la compañía de seguros tiene una definición mucho más amplia de fraude. Y es posible que en este momento esté cometiendo fraude de seguros.
Por ejemplo, ¿le dijo a la compañía de seguros que no fuma, pero realmente lo hace? Si se enteran, no le pagarán a su beneficiario. De hecho, si se enteran antes de que usted muera, pueden seguir adelante y cancelar su póliza por mentir.
Así que asegúrese de ser honesto sobre todo desde el principio. Es posible que pague un poco más, pero vale la pena gastar unos dólares extra para asegurarse de que sus seres queridos estén bien cuidados.
¿Qué seguro de vida Podría o No Cubrir?
Hasta ahora, todo lo que hemos hablado ha sido bastante claro. O el seguro de vida paga algo o no. Pero hay algunas áreas grises definidas cuando se trata de lo que cubre el seguro de vida.
Si un área gris no se aborda en la póliza en sí, generalmente puede cubrirla con una cláusula adicional, una sección adicional de su póliza que le permite agregar beneficios. Asegúrese de hablar con su agente de seguros de vida sobre las cláusulas adicionales que pueda necesitar para que sus seres queridos estén protegidos en situaciones como estas.
Muerte por pasatiempo peligroso
¿Eres piloto privado? ¿Un buceador? ¿Te gusta el salto base los fines de semana? Su compañía de seguros de vida no es fanática de estos, ni de ningún otro, pasatiempos de alto riesgo. Lo siento, pero es una cuestión de fondo.
Mientras esté vivo, le paga a la compañía de seguros. Pero una vez que muere, ellos pagan a sus seres queridos mucho más de lo que usted pagaba, cientos de miles más. Y cuanto más riesgosas haga, es más probable que la compañía de seguros tenga que desembolsar su beneficio por fallecimiento.
Por lo tanto, su póliza de seguro puede indicar que si usted muere haciendo esa actividad, no tienen que pagar su beneficio por muerte. Pero lo más probable es que aún pueda obtener un seguro; la compañía de seguros de vida simplemente le cobrará una prima más alta para compensar esos riesgos.
Solo asegúrate de preguntar sobre esto. No querrá pensar que su seguro de vida cubre su pasión por el ala delta o la escalada en roca, solo para que su familia descubra que no cubre esas cosas en absoluto.
Muerte por suicidio
Las compañías de seguros de vida generalmente pagan beneficios por muerte en caso de suicidio, pero también suele haber una trampa. En la mayoría de los casos, los beneficiarios solo pueden cobrar el pago del seguro si la póliza tiene al menos dos años o más.
Lamentablemente, hay una razón para esta regla. Está diseñado para ayudar a evitar que las personas obtengan pólizas de seguro de vida de último momento antes de suicidarse. Con la regla de los dos años, las compañías de seguros de vida esperan disuadir a las personas de dejar a sus familias desprotegidas económicamente y animarlas a buscar ayuda y curación.
(Si usted o alguien que conoce está luchando con pensamientos o comportamientos suicidas, hay esperanza. Y ayuda. Comuníquese con la Línea Nacional de Prevención del Suicidio al 1-800-273-8255).
Gastos médicos mientras está vivo
La mayoría de las compañías de seguros de vida pagarán sus gastos médicos mientras aún esté vivo, si se le diagnostica una enfermedad terminal como Alzheimer, enfisema o ciertos cánceres. También necesitaría tener una cláusula adicional en su póliza que le permita recibir un pago anticipado, llamado beneficio acelerado por muerte, para pagar la atención al final de la vida y tratamientos como la quimioterapia.
El uso de un beneficio por fallecimiento acelerado para pagar los gastos médicos puede ayudar a mantener a su familia libre de deudas y sus inversiones intactas. Pero hay algunos inconvenientes. Ese anexo podría aumentar el costo de su prima mensual. Y mucho más importante, si gasta el dinero de su seguro de vida mientras todavía está vivo, habrá menos para su familia después de que se haya ido.
Por ejemplo, digamos que Joe tiene una póliza de vida a término de $ 1 millón y se le diagnostica demencia. Acepta un pago anticipado de 350.000 dólares para cubrir sus tratamientos y cuidados al final de su vida. Cuando fallece, su esposa recibe los otros $ 650,000.
Desafortunadamente, con enfermedades graves a largo plazo, los costos pueden ser mucho más altos, incluso con el seguro médico. Sea consciente de cuánto está gastando y considere la mejor manera de obtener para usted y sus seres queridos el cuidado y la protección que necesita.
Cuidado a largo plazo
La atención a largo plazo generalmente incluye cualquier atención temporal o para el final de la vida que una persona necesita recibir durante un período prolongado, generalmente más de 3 a 6 meses. Los hogares de ancianos, las instalaciones de vida asistida, los centros de rehabilitación de lesiones y los servicios a domicilio, como la entrega de comidas y los servicios de transporte, son ejemplos de atención a largo plazo.
Es posible que pueda cubrir algunos tipos de costos de atención a largo plazo con un anexo de beneficio por muerte acelerado. Pero dado que la atención a largo plazo incluye una gama tan amplia de servicios y situaciones, es poco probable que su seguro cubra todos ellos. Y nuevamente, está usando el dinero de su beneficio por muerte, por lo que habrá menos para su familia después de su fallecimiento.
En lugar de acabar con su seguro de vida, es posible que desee obtener información sobre el seguro de atención a largo plazo . Cubrirá muchos más costos en muchas más situaciones que aceptar un pago anticipado del seguro de vida, y dejará intacto su beneficio por fallecimiento para que sus seres queridos estén financieramente seguros cuando usted se vaya.
Discapacidad
La discapacidad es otra área gris cuando se trata de seguros de vida. Pero en términos generales, no podrá aceptar un pago de seguro de vida anticipado para cubrir discapacidades a corto plazo que duren menos de 90 días.
Al igual que pagar las facturas médicas o la atención a largo plazo mientras está vivo, es posible que pueda utilizar una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada para cubrir los costos de las discapacidades a largo plazo. Pero nuevamente, esto trae a colación los mismos problemas: puede aumentar su prima mensual y afectar el futuro financiero de su familia.
Por lo tanto, generalmente es una buena idea tener un seguro de discapacidad a largo plazo separado para cubrir estos costos. De esa manera, no tendrá que quitarle dinero a su familia. Pero a diferencia del seguro de atención a largo plazo, que generalmente es mejor para las personas mayores de 60 años, usted debe tener cobertura por discapacidad a largo plazo sin importar qué tan joven o viejo sea, porque los accidentes pueden ocurrir a cualquier edad.
Dejando un legado
¡Lo hiciste! Esperamos que se sienta mucho más seguro sabiendo qué no cubre y qué cubre el seguro de vida. Pero seamos realistas, todavía hay muchos detalles asociados con el seguro de vida. Por eso es tan importante trabajar con una compañía de seguros en la que pueda confiar para que lo ayude a obtener la cobertura adecuada al precio adecuado.
Porque al final del día, se trata de una cosa: proteger a las personas que más te importan. ¿Entonces, Qué esperas? Obtenga una cotización gratis hoy para que pueda dejar a sus seres queridos un legado duradero.